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Geschrieben von Möhrchen am 24.02.2013, 15:00 Uhr

Finanzierung Eigentum(swohung)

Hallo,

ich überlege, in nächster Zeit eine Eigentumswohnung zu erwerben. Also grundsätzlich...im Auge habe ich noch nichts Konkretes. Wenns gut läuft hätte ich dann einen guten Teil Eigenkapital. Jetzt war ein alter Bausparer kürzlich komplett zurückgezahlt und es hatte sich bereits ein kleines Guthaben gebildet, da die Überweisungen weiterliefen...jetzt war der Vertreter der Bausparkasse hier, da ich einen neuen Vertrag abschließen wollte, um die VWL wieder irgendwo sparen zu können.
Wir haben uns dann natürlich unterhalten und er war natürlich sehr fleißig...hat mir dann ein Angebot für einen normalen Bausparer gemacht, in den die VWL laufen kann und noch einen als WohnRente...den könnte ich dann in die Finanzierung einbauen.

Dann war ich bei meiner Hausbank, um grundsätzlich zu klären, wie teuer so eine Immobilie für mich sein dürfte und der Bänker meinte auch, dass man dann Bausparer mit Riester und Kredit bei der Bank zum Eigenkapital kombiniert.

Ich habe die Bausparverträge noch nicht unterschrieben und den Vertreter gebeten, sie mir hierzulassen...und jetzt grübel ich natürlich...

Ich weiß, dass man so eine Finanzierung mit mehreren Bausteinen macht. Wie sind denn so grundsätzlich die gängigen Modelle?

lg heike

 
14 Antworten:

Re: es gibt nicht

Antwort von Julie am 24.02.2013, 15:09 Uhr

"die gängigen Modelle", dafür gibt es zu viele persönliche Umstände.
Willst du die Wohnung selber nutzen oder als Kapitalanlage?
Wie ist deine berufliche Situation ? Was ist mit deiner Familie ?
Wo siehst du dich in zehn oder zwanzig Jahren ? Wie weit kannst du in die Zukunft schauen ?
Wie viel Vermögen hast du sonst noch ?
Das alles muss in die Überlegungen mit einfließen - auch in Gedanken zu Zins und ggf. Tilgungszahlungen ....

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Patti1977 am 24.02.2013, 15:13 Uhr

kombinieren kann man, einbinden auch. ich an deiner stelle würde die verträge nehmen und mir von der finanzierenden bank gegenangebote machen lassen. eventuell gibts sonderkonditionen in richtung abschlussgebühr bausparvertrag, wenn eine finanzierung mit dran hängt.

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Zwerg1511 am 24.02.2013, 15:17 Uhr

Ich würde das Geld in einen unabhängigen Finanzberater investieren. Denn der Vertreter der Bausparkasse und der Bankberater wollen jeweils ihre Produkte verkaufen, da sie hierfür Provisionen bekommen. Ein unabhängiger Berater kann mit Dir alles durchgehen und schauen, was für Dich das beste ist.

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Nikas am 24.02.2013, 15:58 Uhr

Es gibt keine "gängigen" Modelle.

Nur eins kann ich Dir raten, v.a. wenn Du nicht selbst drin wohnen willst: Die 3 wichtigsten Punkte beim Immo-Kauf: Lage, Lage, Lage !!!!!!!!!!!!!!
Du willst ja den Wert erhalten und sogar steigern. Da haben schon Klügere und ach so Schlaue viel Geld in wertverfallende Immos in dann doch nicht aufblühenden Regionen und Stadtteilen gesteckt - v.a. nach dem Mauerfall.

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Benedikte am 24.02.2013, 16:07 Uhr

ich denke auch, dass jeder die besten Loesungen fuer sich finden muss und es keine fuer alle richtigen antworten gibt

ich finde mehrere Finansierungsbausteine doof, waere mir zu unuebsrichtlich gewesen, vor allem, wenn man komplett unterscheidliche Konditionen da hat, also Zahlungen, Sondertilgungen

ich finde, eine grosse Grundschuld ist am besten yu ueberblicken, vor allem auch dann guenstig, weil man nur diese eine zahlen muss.

Wenn Du verschiedene Bausteine hast und alle im Grundbuch abgesichert werden sollen, musst Du ja voel oefter an den Notar fuer Eintragung und so zahlen

dann, Bausparkassen haben im Moment deshalb probelme weil die Zinsen so guenstig sind. Sprich, die Bausparkasse ist auch nicht guenstiger mit ihrem kredit als die Bank. Warum dann also dort ein Darlehen nehmen?

Und wenn Du jetzt neue BAusparer anfaengst, sind sie nicht reif fuer eine Finanzieung, Du musst ja erst ansparen. Und alle Hilfskonstrultionen aussenrum moegen sicherlich in manchen faellen sinnvoll sein, zumeist aber nicht

Kurzum, wenn Du alles frei planen kannst, wuerde ich Dir empfehlen, alles Eigenkapital yzusammen zu krazten, also auch das anspraguthaben auf dem vollen Bausparvertrag, das als Eigenkapital anzusetyen und dann einen einzigen grossen Kredit aufzunehmen. Ist uebersichtlicher, praktischer und Du hast nur einmal Kosten

das waere mei ganz allgemeiner Rat

Benedikte

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@Benedikte

Antwort von Möhrchen am 24.02.2013, 16:29 Uhr

Also eigentlich hatte ich mir auch vorgestellt, nur 1 Kredit zu haben...ich mag es auch übersichtlicher und war deshalb jetzt auch überrascht, dass mir die beiden voneinander unabhängig gesagt haben, dass sie mir das so empfehlen. Den Bausparer soll ich wohl ansparen, während ich den Kredit von der Bank abfinanziere, da die Zinsen da nur 10 Jahre fest sind (?!) um mir die günstigen Zinsen für danach zu sichern...hm...

Das heißt, ihr habt das in einem gemacht?

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@Nikas

Antwort von Möhrchen am 24.02.2013, 16:38 Uhr

Ja, die Lage ist leider auch das, was es teuer macht, aber ich will selbst drin wohnen und da soll es auch passen...Ich möchte gerne selbst darin wohnen...zumindest die nächsten Jahre...

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Re: nur ein kredit

Antwort von Julie am 24.02.2013, 16:41 Uhr

Geht oft (!!!!) bei einer größeren Finanzierung schon deshalb nicht, weil nur ein bestimmter prozentsatz des immobilienwertes" erstrangig" abgesichert werden kann, das zweite Darlehen hat dann in der Regel etwas ungünstigere Konditionen.
So war es jedenfalls bei uns (und vielen Freunden), als wir gebaut haben.
Und auch die Augen in die Zukunft richten, wenn nämlich die tolle niedrige zinsbindung ausläuft -was ist mit der Anschlussfinanzierung ????

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Re: nur ein kredit

Antwort von Möhrchen am 24.02.2013, 16:58 Uhr

Ich wußte nicht, wie lange die Zinsbindung maximal läuft/laufen kann...und fand den Vorschlag mit dem Bausparer aus dieser Sicht dann plausibel...Ich hatte mich eben vorher noch nicht so intensiv damit beschäftigt. Das kam jetzt erst mit der Tatsache, dass ich seit fast 2 Jahren im ÖD bin und vor wenigen Monaten entfristet wurde plus paralles einen größeren Startbetrag für die Wohnung erhalten habe. Mein Einkommen ist also relativ "sicher"...und hier bin ich Alleinverdiener, da ich alleinerziehend bin...in dem Erstgespräch bei meiner Hausbank paßten meine Vorstellungen soweit mit denen des Bänkers zusammen und da war ich schon mal beruhigt. Ich sehe mich langfristig hier...das hat der Job jetzt noch untermauert.

Wie habt ihr euch die günstigen Zinsen für später gesichert?

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Re: @Benedikte

Antwort von Benedikte am 24.02.2013, 17:12 Uhr

ich habe noch ein Darelehen vom arbeitegeber erhalten und von daher hatte ich zwei Kredite

Auf Bauspardarlehen habe ich aber verzichtet und das lieber in den groesseren kredit genommen. Beim Bausparendarlehen haette ich fuer eine geringen Darlehensvertrag eben einen Kreditvertrag abschliessen muessen, Kreditgebuehren, einer Eintragung ins Grundbuch zustimmen muessen mit gebuehren fuer Notar, Grundbuchamt etc. sowohl beim Ein/ als auch Austragen.

Wir haben unseren Zinssatz auf 15 Jahre festschreiben lassen, haben dann aber nach zeh Jahren gekuendigt . Kreditnehmer kann IMMER nach zehn Jahren kuendigen und die Immobile abbezahlt.

Wenn Du eh geld auf einen Bausparer einahlst, kannst Du auch Deine Rate erhoehen zur Rueckzahlung. Was Du vorhast, naemlich pseudo hoehres Eigenkapital bei der Bank angeben, dass Du aber erst anspraen ,usst, hoert sich fuer mich kompliziert an.

Wie oben jemand schrieb, stimmt es schon. Banken und Versicherungen wollen moeglichst viele verschiedene Produkte verkaufen, da verdienen sie dran. Je mehr umso besser.

Von daher, frag doch mal die Bank, wie es it einem Kredit aussieht.

Wobei es natuerlich wichtig ist, wie hoch dein Eigenkaputal ist und was de immobilie kostet. Wie oben jemand gesagt hat,, Banken finanzieren nur bis meistens jedenfalls 80 prozent und Bausparlkassen gehen in den zweiten Rang. Von daher, vielleicht kannst Du nicht ueber einen Kredit alleine gehen, was aber sicherlich das gienstigste waere.

Benedikte

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von carla72 am 24.02.2013, 22:15 Uhr

Die Verbindung Bausparvertrag plus Kredit ist bei den Banken nicht nur deshalb so beliebt, weil sie mehr gebühren erhalten, sondern auch, weil die Regeln zur Angabe des Effektivzinses nur eingeschränkt gelten. Die Finanzierung sieht also günstiger aus, als sie ist.

Mir hat noch niemand erklären können, wie es für mich günstiger sein kann, wenn ich Geld einzahle, dass mit1% verzinst wird, um mir dafür Geld zu leihen, dass ich mit 3% verzinsen muss. Das kann einfach nicht funktionieren. In der letzten FAS gab es einen Beitrag von Herrn Loomann dazu.

Anders ist es, wenn Dein Bausparvertag schon zuteilungsreif ist.

LG, carla

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Möhrchen am 25.02.2013, 8:36 Uhr

Hallo Carla,

ich frage mich genau das, was Du ansprichst...also ob es keine andere Möglichkeit gibt, die günstigen Zinsen für später zu "sichern", denn darum geht es ja hierbei...welche Möglichkeiten gibt es denn da? Ich werde das nicht in den 10 Jahren oder auch 15 Jahren abfinanziert haben...gibt es längere Zinsbindungen? Wenn ja, wie teuer sind die? Ich weiß, dass ich als Kunde nach 10 Jahren eh die Möglichkeit habe, zu kündigen...

lg heike

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von Lucylu am 25.02.2013, 10:31 Uhr

Wir werden so finanzieren. Kredit+Bausparvertrag (plus Kfw-Bank). Wir haben den Vertrag von einem befreundeten Wirtschaftsberater prüfen lassen. Er hat zwar auch dazu geraten den Vertrag nur für längstens 10 Jahre zu machen und dann erneut zu prüfen, ABER ganz ehrlich-da könnte ich nachts nicht mehr schlafen. Meinem Mann geht`s genauso. Wir brauchen einfach diese Sicherheit das wir wissen, wie lang bezahlen wir ab und vor allem wieviel monatlich bis zum Schluss. Wer weiß wie die Zinsen in 10 Jahren aussehen, wir werden auch 25 Jahre abbezahlen.....dann hätte ich jetzt schon Angst, dass wir in 10 Jahren uns das Haus nicht mehr leisten können. Das ist nämlich Bekannten von uns so gegangen, die musste aufeinmal über 500€ monatlich mehr bezahlen!


LG Lucy

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Re: Finanzierung Eigentum(swohung)

Antwort von carla72 am 25.02.2013, 15:57 Uhr

Hallo Möhrchen,

es gibt auch Festlegungen auf 20 Jahre, aber das bezahlst Du natürlich auch wieder mit. Ich habe einen Teilkredit über 15 Jahre und ärgere mich eigentlich über mich selbst. Wenn ich den Zinsunterschied zu dem 10jährigen Kredit betrachte, ist das viel zu teuer; das Geld hätte ich lieber in die Tilgung stecken sollen.

Nur - beim Bausparen legts Du ja gleichzeitig an und leihst Dir Geld; das kann nicht günstig aufgehen. Da muss es logischerweise günstiger sein, sich weniger zu leihen bzw. höher zu tilgen. Nach zehn Jahren kannst Du immer alles zurückzahlen, dann werden die Karten sowieso neu gemischt. Sollten die Zinsen gestiegen sein und Du nicht mehr in der Lage sein, den monatlichen Betrag zu zahlen, müsstest Du die Rückzahlung strecken.

LG, carla

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