zurück| Geschrieben von Henni am 06.11.2012, 15:37 Uhr |
Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Hallo
einige kennen vielleicht noch meine Berichte von unserem ehemaligen Aupairs, zu allen haben wir noch nette KOntakte! Hier aber mal meine Sorge mit einem unserer ex mädchen:
Sie ist seit ein paar JAhren verheiratet hier in D, hat immer rumgejobbt, keine anerkannte Ausbildung aus Russland, also ungelernt, so 400 € etc ist mit einem handwerker verheiratet und hat nun ein Baby. Prima. Nun wollen sie einen Wohung KAUFEN. Okay. ABER: Die Wohnung kostet 350.000 € !!!! Dazu kommt ja dann noch das ganze drumherum...es ist ein Neubau. Sie haben NULL Eigenkapital. Ich hab dann erst mal lachen müssen, bis ich mitbekommen habe , dass Sie schon unterschrieben haben! Sie bekommen über 4 oder 5 verschiedene Kredite das finanziert!!! Sie haben es mit einer monatlichen Abzahlung von 1200 € (zahlen bisher 950 Miete) durchkalkulieren lassen..und dann zugeschlagen.
Nun mal meine Frage als bisher kreditloses Beamtenseelchen: das KANN doch nciht angehen , oder? Sie haben wohl Zinssätze zwischen 1 % (irgendsoein erst- Haus- Kauf Ding) und 3 %... aber das gilt doch immer nur für 10 Jahre oder so, oder? Und dann??? Nach MEINEM Überschlag reicht ihr Berufsleben nciht aus, um das abzuzahlen! Und wie gesagt: sie jobbt und er ist ganz normaler angestellter Handwerker! Ich wollt nur nicht gleich zu klugscheißerisch daherkommen...aber cih hab Angst, die werden da übern Tisch gezogen! Oder spinn ich? Also ich mach mir da Sorgen...auch wenns mich so gesehen cnihts angeht..aber ich kenne mich da auch nicht wirklich mit aus, da wir noch nie Geld geliehen haben.... und eben auch wenn dann monatlich deutlich mehr abzahlen könnten.... wer beruhigt mich? Dazu kommt, dass SIE (wer sich erinnert, es war unser magersüchtiges Aupairmädchen) nun wegen chronischer Osteoporose ev sogar gar nciht mehr arbeiten gehen kann....) HELP !!!
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Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von krissie am 06.11.2012, 16:01 Uhr
Hm, das ist von Außen fast nicht zu beurteilen. Wir haben auch eine Eigentumswohnung gekauft und finanziert, aber mit vermutlich anderen Voraussetzungen, mehr Eigenkapital, dementsprechend auch niedrigerem Abtrag usw. Immerhin hat ihnen die Bank ja das Ganze finanziert und ich dachte eigentlich, die Banken wären in den letzten Jahren zurückhaltender mit der Kreditvergabe geworden? Also gab es möglicherweise doch Sicherheiten, von denen Du nichts weißt?
Klar, es hört sich ziemlich riskant an, sehr hoch werden sie wohl bei der Summe nicht tilgen, so dass sie vermutlich wirklich ewig abbezahlen müssten; aber wer weiß, wie sich alles entwickelt in Zukunft. Vielleicht steigen die Zinsen in 10 Jahren gar nicht, vielleicht haben die beiden Gehaltssprünge, Erbschaften was weiß ich, oder einfach nur Glück und alles läuft nach Plan. Schlimmstenfalls müssten sie die Wohnung halt wieder verkaufen, das wäre hier zumindest, wenn man die Entwicklung der letzten Jahren anschaut, nach einigen Jahren mit großem Gewinn verbunden. Kann aber woanders und in ein paar Jahren schon anders aussehen, da bleiben dann schlimmstenfalls Restschulden, auch nach dem Verkauf.
Ich hoffe mal für die beiden, dass die Bank sich irgendwas Kluges dabei gedacht hat und/oder dass eben im weiteren Berufsleben alles nach Plan verläuft.
LG KRistina
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von u_hoernchen am 06.11.2012, 16:49 Uhr
ich kann Deine Bauchschmerzen nachvollziehen. Habe gerade gestern auch wieder mit einem Banker diskutiert, dass die Zinsen zur Zeit zwar verlockend niedrig sind, die meisten (v.a. die sehr günstigen) Finanzierungen aber nur über 10 Jahre laufen. Da hat man dann wahrscheinlich 10% der Kreditsumme getilgt und muss die verbleibenden 90% mit sehr wahrscheinlich deutlich höheren Zinsen weiter finanzieren. Und das vergessen viele.
Und warum Banken so etwas mitmachen? ganz klar, die verdienen jetzt erst mal an dem Kredit, und wenn es schiefgeht, dann haben sie ja immer noch die Immobilie als Sicherheit. Und die wird im Wert voraussichtlich nicht sinken...
Aber retten kannst Du da jetzt wahrscheinlich nichts mehr, außer man kann der Bank nachweisen, dass sie bei der Kreditvergabe nicht seriös beraten hat (100% Fremdkapitalfinanzierung klingt in meinen Ohren jedenfalls unseriös...).
Im schlimmsten Fall müssen sie bei der Umfinanzierung raus aus der Wohnung, sie fremdvermieten und sich selbst eine günstigere Bleibe suchen.... auch nicht lustig...
Ulrike
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von Hase67 am 06.11.2012, 18:47 Uhr
Hallo Henni,
deine Bedenken sind natürlich völlig korrekt, unter den von dir genannten Bedingungen (kein Eigenkapital, hohe Kreditsumme mit sehr geringer monatlicher Rate und somit auch kaum Tilgung) eine Variante, die dein Ex-Au-Pair und ihren Mann sehr teuer zu stehen kommen wird, zumal dann, wenn evtl. eine Erwerbsunfähigkeit ihrerseits "ins Haus steht". Wie lange ist es denn her, dass der Kreditvertrag unterschrieben wurde? Da gibt es auch eine gesetzliche Rücktrittsfrist von 14 Tagen nach Erhalt aller Unterlagen inklusive Widerrufsbelehrung.
Um deine Bedenken zu untermauern, könntest du mit ihr gemeinsam im Netz nach Online-Baufinanzierungsrechnern schauen - gibt es z. B. auf den einschlägig bekannten Immobilienportalen. Dort kann man ausrechnen, wie viel Immobilie man sich eigentlich leisten kann, wie teuer man eine Immobilie tatsächlich bezahlt, wenn man über 50 oder 60 Jahre abzahlt oder ob es letztendlich günstiger ist, zur Miete oder in der eigenen Immobilie zu wohnen. Der Wunsch, eine eigene Immobilie zu besitzen, täuscht nämlich viele darüber hinweg, dass sie sich mit einer Mietimmobilie und gleichzeitiger regelmäßiger Ersparnis finanziell evtl. deutlich besser stehen.
1200 Euro monatlich erscheinen mir auch angesichts der hiesigen Handwerkerlöhne im Verhältnis zu den Lebenshaltungskosten (dem Preis der Wohnung entnehme ich, dass sie in Freiburg oder Umgebung direkt kaufen?) sehr hoch, weil auch bei einer neuen Immobilie ja Rücklagen gebildet werden müssen, um die regelmäßig notwendigen Instandhaltungs- und Renovierungskosten zu decken. Wenn sie gesundheitlich tatsächlich so angeschlagen ist, wird sie ja finanziell auch nicht wirklich mehr einspringen können, auch wenn das Baby etwas größer ist, und gerade die U3-Kinderbetreuung ist ist wirklich teuer...
Ich würde das tatsächlich ernsthaft mit ihr bereden (am besten auch mit ihm zusammen), um sie nicht ins offene Messer rennen zu lassen. Und nutzt wirklich mal so einen Online-Rechner, das führt einem die Problematik des Ohne-Eigenkapital-Finanzierens sehr plastisch vor Augen und zeigt, wie viel Kredite wirklich kosten, auch solche, die vordergründig (und auf 10 bis 15 Jahre befristet) einen niedrigen Zinssatz haben...
LG
Nicole
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von shinead am 06.11.2012, 22:05 Uhr
Wow... Der Mann scheint sehr gut zu verdienen. Zumindest hoffe ich das.
Abzahlung 1.200 Euro, plus Nebenkosten, plus Hausgeld (das wahrscheinlich relativ hoch ist, in Neubauten gibt es fast immer einen Aufzug, plus Rücklagenbildung von mindestens 0,50Ct/qm im Monat)... Da bleibt nicht mehr viel zum Leben über.
Die Anschlussfinanzierung wird haarig werden, wenn die Zinsen steigen sollten.
Welche Bank gibt denn heute noch solche Kredite ohne Eigenkapital? Ohne 20 (besser 30%) Eigenkapital ist das Risiko m.E. viel zu hoch.
Jupp, Ergänzung
Antwort von Henni am 06.11.2012, 22:36 Uhr
es ist Konstanz und er arbeitet in der SChweiz, verdient also von daher MEHR an in D, ABER muss eben auch selbst KV versichern etc (was er zumindestest zeitweise nciht gemacht hat...) . Wie gesagt, Sie können derzeit eben 1200 zum Abzahlen angeben, was ich ja auch für realistisch halte ABER eben nciht reicht um JEMALS raus aus dem SCHulden zu kommen!!!!
Höchste Vorsicht!
Antwort von Sabsika am 07.11.2012, 1:56 Uhr
Hallo Henni,
kann nicht schlafen und möchte dir auch noch antworten.
Das kann nicht seriös sein und ist eine Schein- Kreditvergabe.
In Deutschland gilt der Kaufpreis der Wohnung/Haus als 100% Finanzierung.
Die Kaufnebenkosten von ca. 10% (Notarkosten etc..) müssen vom Eigenkapital bezahlt werden. Die Sicherheit hat die Bank mit dem Haus, also darüber nichts.
Manche finanzieren dann die 10% durch weitere Kredite als "scheinbares" Eigenkapital. Das ist eigentlich verboten, ist aber eine Grauzone.
Ganz beliebt beim Thema Schrottimmobilie.
Eine Finanzierung kann aber durchaus aus mehreren Krediten bestehen. Meist über die KfW und die (Haus)bank.
Wenn dein aupair schon unterschrieben hat, sieht es leider sehr schlecht aus.
Solltest du konkrete Hilfe brauchen bzw Fragen haben, kannst du gerne auf mich zukommen.
Re: Jupp, Ergänzung
Antwort von krissie am 07.11.2012, 9:09 Uhr
Na, ich hoffe, dass die Bank das geprüft hat, wie der Versicherungsschutz ist. Einige Banken verlangen ja auch noch eine Risikolebensversicherung. Aber ohne Krankenversicherung und damit ggf. ohne Lohnfortzahlung im Krankheitsfall (weiß nicht, wie das in der Schweiz geregelt ist?) wird das ja noch riskanter. Das kannst du ihnen vielleicht nochmal nahebringen, wie wichtig zumindest die Absicherung des Hauptverdieners in dieser Situation ist.
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von speedy am 07.11.2012, 12:14 Uhr
Hi,
das kann nicht gut gehen und ganz ohne EK ist der KreditV sittenwidrig weil er gegen Basel II verstößt. Zudem erscheint der Kaufpreis für eine Wohnung überhöht, wenns nicht gerade 200qm purer Luxus sind. Auch die Ausbildungskosten für das Kind müssen mit bedacht werden, d.h. der Kredit sollte abbezahlt sein, wenn das Kind 17 od. 18 ist, das geht mit 1% Tilgung überhaupt nicht.
Zu der monatl. Abzahlung kommen auch noch die Nebenkosten und die Rücklage - das ist bei einem Handwerkergehalt und einem Kind schon kaum mehr vorstellbar.
Es gibt bei Krediten ein Widerrufsrecht - bitte schnell und unabhängig beraten lassen, ggf. zum Anwalt.
Gruß, speedy
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von tabeamutti am 07.11.2012, 12:58 Uhr
Als wir damals finanziert haben, hat und die Bank genau ausgerechnet, was wir zum Leben bräuchten und was wir übrig hätten. Die haben jeden Pfennig (damals noch ) umgedreht.
Da wir EK hatten gings gut.
Aber so eine Rechnung halte ich auch für "über den Tisch gezogen". Da wollte einer Geld verdienen auf Kosten Deines Aupairs, so siehts aus.
Oh Gott oh Gott, wenn die Anschlussfinanzierung ansteht, dann stehen sie ohne alles da - das kann man doch nie abbezahlen.
LG
Re: Kreditfrage
Antwort von carla72 am 07.11.2012, 16:28 Uhr
" ohne EK ist der KreditV sittenwidrig weil er gegen Basel II verstößt"
Habe ich noch nie gehört, verrätst Du mir, wo Du das herhast?
LG, carla
Re: Kreditfrage, betrifft ehem. Aupair
Antwort von lilly1211 am 07.11.2012, 20:22 Uhr
Wo steht das denn? Hast du das erfunden?
Basel II hat mit Sittenwidrigkeit gar nichts zu tun. Es handelt sich dabei um Vorschriften die auch die Sicherheiten der vergebenen Kredite indirekt betreffen, ja. allerdings kann ich mir nicht vorrstellen dass sich auf diese Mindesanforderungen an die Bank insgesamt dieser Wohnungskredit ohne EK so gravierend auswirkt...
Bitte stell doch die Quelle ein, es interessiert mich wirklich.
Was haben sie unterschrieben?
Antwort von lilly1211 am 07.11.2012, 20:25 Uhr
Erscheint mir auch extrem unrealistisch.
Was haben sie eigentlich unterschrieben? Den Kaufvertrag beim Notar, ne Kaufzusage für die Wohnung beim Bauträger(die ist nix wert zB), den Kreditvertrag?
Das müsste man wissen um sagen zu können ob noch was zu retten ist.
@carla72
Antwort von speedy am 08.11.2012, 9:48 Uhr
"Der Terminus Basel II bezeichnet die Gesamtheit der Eigenkapitalvorschriften, die vom Basler Ausschuss für Bankenaufsicht in den letzten Jahren vorgeschlagen wurden. Die Regeln müssen gemäß den EU-Richtlinien 2006/48/EG und 2006/49/EG seit dem 1. Januar 2007 in den Mitgliedsstaaten der Europäischen Union für alle Kreditinstitute und Finanzdienstleistungsinstitute (= Institute) angewendet werden." Zitat Wikipedia
Bei Privatkunden kann ein vereinfachtes Verfahren, das Scoring angewandt werden, das Ergebnis muss positiv sein und nachgewiesen werden. Ohne EK und bei einem "normalen" Verdiener KANN das Scoring aber nicht positiv sein, da ein Ausfallrisiko des Hauptverdieners besteht. Vergibt die Bank den Kredit trotzdem, hat sie gegen ihre Sorgfaltspflichten verstoßen, der Kredit bringt den Kreditnehmer in eine unangemessene Risikolage und ist damit sittenwidrig und damit rückabwickelbar.
Zahlreiche aktuelle Urteile dazu findest du im Netz.
Gruß, Speedy
Re: @carla72
Antwort von lilly1211 am 08.11.2012, 10:37 Uhr
Also jetzt mal abgesehen davon, ob es nun einen Rückschluss von Verstößen gegen Basel II auf Sittenwidrigkeit gibt ist es doch in diesem Fall unerhebloch, ob der Kredit rückabgewickelt werden könnte, wenn die Wohnung bereits gekauft ist.
Deshalb wollte ich ja wissen, was genau hier unterschrieben wurde. Wenn es der Kaufvertrag beim Notar für die Wohnung war dann diskurieren wir nämlich nicht mehr nur darüber ob man evtl den Krdit rückabwickeln kann, dann müsste der ganze Kauf rückabgewickelt werden und das ist wirklich nicht einfach. Leider habe ich auf diese essentielle Frage keine Antwort bekommen...
Re: @carla72
Antwort von carla72 am 08.11.2012, 11:22 Uhr
Ich habe nach "zahlreichen aktuellen Urteilen dazu" gesucht, aber keins gefunden - wahrscheinlich habe ich falsch gesucht. Kannst Du mir eine Quelle nennen?
LG, carla
Re: @carla72
Antwort von speedy am 08.11.2012, 11:44 Uhr
Ich habe hier nachgelesen: jurisPK-BGB, § 138 BGB, da findest du viele Verweise
Gruß, Speedy
Re: @carla72
Antwort von lilly1211 am 08.11.2012, 11:48 Uhr
Mach dir nix draus Carla, ich suche auch schon dauernd falsch.
Nachdem es zu diesem Thema offensichtlich noch nicht sooo viel (auffindbares) gibt, wäre es doch mal ein Thema für ne Dissertation: Basel II und ethische Aspekte - Gibt es einen Rückschluss auf Sittenwidrigkeit einzelner Kredite, wenn eine Bank die eigenen Eigenkapitalvorschriften nicht einhält? veröffentlicht von Frau Dr. Speedy
Re: das muss keine Luxuswohnung sein!
Antwort von krissie am 08.11.2012, 13:32 Uhr
Hallo,
das muss keine Luxuswohnung sein mit 200 qm. Hier kostet mittlerweile eine "normale" Neubauwohnung mit 100-120qm so viel, 200qm mit Luxus und in guter Lage eher eine Million.
In Grenznähe zur Schweiz werden Immobilien auch nicht günstig sein.
Die entscheidende Frage bei Kauf einer solch teuren Wohnung ohne Eigenkapital ist daher, werden die Preise auch in Zukunft noch steigen oder ist der Gipfel nahezu erreicht? Wenn die Preise weiter so steigen wie sie es hier in den letzten 6 Jahren getan haben, seitdem wir gekauft haben, dürfte das Paar keine größeren Probleme haben, auch wenn das Ganze schiefgeht. Aber so genau weiß das halt leider keiner...
LG K.
sorry
Antwort von speedy am 08.11.2012, 13:50 Uhr
Sorry, ich wollte hier niemandem auf die Füße treten, noch die Situation ohne Kenntnis der genauen Daten beurteilen. Mein Hinweis war eher als Anregung gedacht, auch mal anders in Richtung einer Lösung zu denken und nicht nur die Schuld alleine bei dem Paar zu suchen.
Bin jetzt ruhig, Speedy
Bloß nicht!
Antwort von u_hoernchen am 08.11.2012, 16:11 Uhr
... still sein!
das ist doch eine Bereicherung und zumindest ich von immer bereit, dazuzulernen!
Ulrike
Beides
Antwort von Henni am 08.11.2012, 19:34 Uhr
ist unterschrieben, UND: da es ja ein NEUBAU ist , der noch gar nciht steht sondern jetzt erst gebaut wird und Ende 2013 fertig sein soll, mussten sie 100.000 € JETZT schon zahlen und dafür eben den 1. Kredit auch schon aufnehmen...(und wohnen und zahlen JETzt noch in der alten Wohnung!!) Je mehr ich darüber nachdenke um so irrer wird die Sache..nur: unser Aupairmädchen hat wohl "kein Bock" mehr auf meine Meinung *g* ..ich habsie ja noch mal angerufen eben weil ICH mir so Sorgen mache..sie sieht das alles locker....ich würd mal sagen: ZU SPÄT !!!!!
Es ist übrignes eine 4 Zimmer Wohnung auf 2 Etagen in guter Lage in Konstanz...qm weiß cih cniht genau, wir haben ja nur so baupläne abgeschaut... 2 Balkone, 4 Stock...naja... aber eben keien Luxus..es ist halt KONSTANZ!!!
Re: Beides
Antwort von lilly1211 am 08.11.2012, 20:14 Uhr
IAlso zahlen nach Baufortschritt ist durchaus üblich und zwar genau in dem Rahmen den du gemannt hast, ich kopier dir das mal rein:
Zahlung nach Baufortschritt
30 % nach Beginn der Erdarbeiten
70 % nach Baufortschritt, davon
40 % zum Ende der Rohbaufertigstellung
8 % nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen
3 % nach Rohinstallation der Heizungsanlagen
3 % nach Rohinstallation der Sanitäranlagen
3 % nach Rohinstallation der Elektroanlagen
10 % nach Fenstereinbau einschließlich Verglasung
6 % nach Anbringen des Innenputzes (ohne Beiputzarbeiten)
3 % nach Einbringen des Estrichs
4 % nach Fliesenarbeiten
12 % nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe
3 % nach Ende der Fassadenarbeiten
5 % nach vollständiger Fertigstellung
Bauträger dürfen diese 13 Einzelschritte zu insgesamt sieben Raten zusammenfassen.
Wichtig wäre halt dass sie sich die Zinsen für den Kredit festschreiben haben lassen über die zu erwartende Zeit der Tilgung, da ja schon ein Sprung von 2,5 auf 5% eine verdoppelung der Rate bedeuten würde! Und da wir ja schon überschlagen haben dass sie 50 Jahre lang abzahlen, wird das genau der Punkt sein, an dem das ganze dann irgendwann scheitert. Außer die Einkommensverhältnisse verändern sich nach oben, dann könnte es klappen.
Re: @carla72
Antwort von Fuchsina am 08.11.2012, 23:05 Uhr
Das Wohnbaukredite ohne Eigenkapital er se sittenwiedrig wären, ist mir neu. Wir haben zeitweise überlegt, das Haus das wir zu dem Zeit gemietet haben zu kaufen. Gut Kaufpreis lag bei ca 100.00 € da ländluche Gegend. Wir hatten aber etlche Angebote von seriösen Kreditinsitute auf dem Tusch, alles ohne Eigenkapital.
Re: Die Dummen sterben nicht aus, Ende
Antwort von Benedikte am 09.11.2012, 16:17 Uhr
mehr faellt mir dazu nicht ein. Wirklich nicht.
Es ist halt so, dass der Wunsch nach einem schoenen Heim in fast allen von uns drin sitzt. Und gerade bei der Herkunft Deines Aupairs ist das irgendwo auch nachvollziehbar.
Und wenn dann ein Verkaeufer das alles schoenrechnet, dann ist odt alles zuspaet, wie hier. Vor allem, wenn das ganze noch gebaut wird, dann kann ja gott weiss was noch dazukommen. Eine Freundin von mir hat mit einer Gruppe gleichgesinnter ein Riesenmehrfamilienhaus gebaut und davon sind in der Bauzeit drei ausgefallen. Arbeitslosigkeit, Scheidung, Pleite. Und was war/ die anderen mussten nachschiessen weil es sonst nicht weiterging. Man kann der Baufirma nicht sagen, baut doch bitte fuer soundsovieltasuend Euro weniger und lass dafier die dritte Etage aus.
Es bleibt denen zu wuenschen, dass die Preise steigen und sie das teil ohne Verlust weiterverkaufen koennen, denn sonst ist die Gefahr gross, dass die fuer den Rest ihres Lebens Schulden haben.
Und, ich kann so Vogel Strauss Politik wie vom au Pair auch nicht verstehen, aber wuetender bin ich auf den Verkaeufer, der Emotionen geweckt und deren Naivitaet ausgeniyzy hat.
Benedikte
Re:Basel 2 gilt fuer Institute und Banken, nicht fuer Privatkunden
Antwort von Benedikte am 09.11.2012, 16:26 Uhr
es gibt genug Kunden, die 100 % leihen, also kein Eigenkapital einbringen, oder sogar 110 um noch neue Moebel zu kaufen.
Machen die Banken aber nur, wenn sie ausreichend gesichert sind. Und normalerweise fragt man sich ja, wieso die Leute nicht vorher geld zur seite gelegt haben bzw. wie sie die Summen jetzt stemmen wollen wenn es vorher nicht zum sparen reicvhte.
Aber es ist definitiv falsch, dass ein Kredt dann sittenwidrig ist, wenn man kein Eigenkaputal hat.Und Basel 2 ist beim privatkunden nicht einschlaegig.
Benedikte
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